La realidad de nuestro país es que la mayor parte de nuestros ahorros está invertido en el sector inmobiliario. Por esta razón, y si a ello se suma la cuantía de las pensiones de jubilación, se hace importante conocer las alternativas que existen para conseguir liquidez a través de nuestros inmuebles.
El objetivo de este artículo es describir las características, requisitos y opciones que existen en el mercado para permitir a las personas mayores añadir otra fuente de ingresos en su jubilación y disfrutar al mismo tiempo de su vivienda.
Principales características de la HIPOTECA INVERSA:
- Producto financiero basado en un crédito con garantía hipotecaria, en el que la deuda queda aplazada al fallecimiento del contratante.
- Modalidades: hipoteca inversa vitalicia, temporal, de pago único o mixto vía anticipo.
- Se percibe una renta mensual de por vida o pago único, sin perder la plena propiedad de la vivienda.
- La cuota dependerá de la edad y las cantidades percibidas no tributan.
- Su puede cancelar en cualquier momento, devolviendo el importe de deuda acumulado (capital recibido + intereses y gastos). De igual modo, podrá llegar a sus herederos teniendo que asumir dicha deuda, si aceptan la herencia, tras 12 meses del fallecimiento del último titular o constituir una nueva hipoteca convencional.
Características de la RENTA VITALICIA INMOBILIARIA:
- Consiste en la venta de la nuda propiedad, manteniendo la propiedad del derecho de usufructo, es decir, el uso y disfrute de la vivienda.
- Modalidades: renta vitalicia, temporal o la modalidad de pago único o mixto vía anticipo.
- La renta a percibir dependerá de la modalidad elegida, del valor del inmueble y el valor del usufructo que se mantiene, dependiente de la edad del usufructuario.
- Excelente tratamiento fiscal. En la modalidad de renta vitalicia, para una persona mayor de 70 años estarían exentas el 92% de las rentas percibidas.
- El usufructuario no se haría cargo de pagar el IBI, derramas extraordinarias y el seguro del continente. Deberá hacer frente a los gastos vinculados al uso de la casa.
- En la Escritura se establece una Condición Resolutoria, siendo la máxima garantía legal para el hipotético caso de impago de las rentas, en base a la cual el usufructuario recupera la plena titularidad de la vivienda sin tener que devolver las rentas mensuales ya percibidas.
Características de la VENTA CON ALQUILER GARANTIZADO:
- Permite realizar la venta de la vivienda y simultáneamente se formaliza un contrato de alquiler por el plazo de tiempo que se considere oportuno, pudiendo llegar a ser vitalicio.
- Modalidades: Venta con alquiler vitalicio o temporal (5, 10, 12, 15, etc…)
- El precio de venta y el del alquiler se calculan en base al valor de mercado, garantizando que la operación se ajuste a la situación actual de mercado y se obtenga una rentabilidad para el inversor entre un 5 y 7%.
- La transmisión de la vivienda habitual para personas mayores de 65 años se encuentra exenta en el IRPF.
- En cambio, a diferencia de las otras opciones, en esta alternativa, la operación sí conlleva gastos: al vender, se tendrá que hacer frente al impuesto de Plusvalía Municipal (IIVTNU). Y al convertirse en inquilino, habrá que liquidar el impuesto de Transmisiones Patrimoniales, siendo el importe de este último de pequeña relevancia.
Para tomar una decisión, será importante tanto conocer las distintas alternativas, como analizar la situación familiar y llegar a un consenso óptimo para todos. Para ello, se recomienda realizar una completa planificación financiera.
Si estás interesado en valorar la opción que mejor encaja con tu situación o tienes cualquier duda al respecto, analizaremos tu caso concreto para conseguir tu objetivo.
